Puede ser fácil endeudarse, especialmente si tiende a gastar en exceso o si no tiene más remedio que pagar las necesidades con una tarjeta de crédito. Pero salir de la deuda a menudo es mucho más difícil cuando las tasas de interés son astronómicas y los pagos mensuales son tan altos que no tiene espacio para gastarles nada extra.
Si siente que está atrapado en una situación sin salida con múltiples deudas sobre su cabeza que no puede pagar, un préstamo personal para la consolidación de deudas podría ser una herramienta útil para ayudarlo a finalmente comenzar a hacer algo significativo. Progreso.
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CÓMO FUNCIONA LA CONSOLIDACIÓN DE DEUDA
Obtener un préstamo de consolidación de deuda significa que solicita una cantidad específica de dinero, generalmente suficiente para cubrir la cantidad exacta de la deuda total que está tratando de pagar. Una vez aprobado, los prestamistas generalmente pagarán a sus acreedores directamente, solicitando su información y la cantidad que desea enviar a cada uno. Alternativamente, los fondos podrían simplemente depositarse en su cuenta bancaria: tendrían que usarse para pagar sus deudas y, una vez hecho esto, solo tendría que pagar su préstamo de consolidación de deuda con pagos mensuales fijos e iguales durante un línea de tiempo especificada.
Al igual que con cualquier préstamo, se le cobrarán intereses, pero a diferencia del interés de la tarjeta de crédito, que promedia alrededor del 16,44 % según los datos más recientes de la Reserva Federal, la APR para un préstamo personal actualmente promedia alrededor del 9,09 %. Por lo general, sus pagos de intereses se calculan en su pago mensual y se dividen a lo largo de la vigencia del préstamo, y la mayoría de los plazos de los préstamos oscilan entre seis meses y siete años. Cuanto más largo sea el plazo, menor será su pago mensual, aunque se le cobrarán más intereses con el tiempo, por lo que es mejor elegir el préstamo a más corto plazo que pueda pagar.
Algunos prestamistas también cobran una tarifa de inscripción o de origen. Sin embargo, hay varias opciones sin tarifa con diferentes tasas de interés disponibles según su puntaje de crédito. Elija un préstamo personal que no tenga demasiadas tarifas siempre que sea posible y siempre asegúrese de estar cómodo con los términos y características del préstamo antes de aceptarlo.
Claro y simple
Alternativamente, puede considerar elegir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de 0% APR para consolidar las deudas que tiene en varias tarjetas de crédito. Supongamos que solicita una tarjeta de crédito como la tarjeta Citi Simplicity® o la tarjeta Visa® Platinum de US Bank: podrá transferir el saldo de las tarjetas de crédito existentes a la nueva tarjeta y pagar todo lo que pueda con una oferta introductoria de 0% de interés. La APR introductoria del 0 % para la tarjeta Citi Simplicity tiene una duración de 21 meses a partir de la fecha de la primera transferencia (después, 14,99 % - 24,99 % variable; las transferencias deben completarse en los primeros 4 meses) y el período sin intereses para la tarjeta Visa Platinum dura los primeros 20 ciclos de facturación (después, 14,74% - 24,74% variable).
Solo tenga en cuenta que tendrá que pagar una tarifa de transferencia de saldo, que variará según la tarjeta de crédito que elija. Aún así, si tiene una gran cantidad de deuda, pagar la tarifa de transferencia de saldo definitivamente puede valer la pena, ya que no tendrá ningún interés compuesto.
VENTAJAS
Es posible que reciba una tasa de interés más baja
Una de las principales atracciones de la consolidación de su deuda es la posibilidad de recibir una tasa de interés más baja, lo que puede terminar ahorrándole cientos o incluso miles de dólares a largo plazo.
El sitio web de Bankrate tiene una calculadora de intereses en línea que puede usar para calcular cuánto tendría que pagar en intereses durante la vida de un préstamo, o hasta que pague su deuda. Por ejemplo, supongamos que tiene un saldo de deuda total de $ 25,000 con una tasa de interés combinada de 7.5%. En este caso, puede esperar pagar $6,799.84 en intereses totales durante la vigencia del préstamo. Ahora, supongamos que ha consolidado esas deudas y actualmente está pagando una tasa de interés del 6%. En este caso, solo tendría que pagar $5050,46 en intereses durante la vigencia del préstamo, lo que significa que estaría ahorrando $1749,38 en pagos de intereses.
Tenga en cuenta que si bien es posible que la nueva tasa de interés que reciba no siempre sea drásticamente más baja que su tasa actual, algunos ahorros son mejores que nada.
Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo de 0% APR puede brindarle la oportunidad de realizar pagos mensuales sin acumular intereses durante un período de tiempo limitado (también conocido como el período introductorio). La tarjeta Citi® Double Cash Card le permite realizar una transferencia de saldo y realizar pagos mensuales a una APR introductoria del 0% durante los primeros 18 meses (14.24% - 24.24% APR variable a partir de entonces).
Pero si necesita una tarjeta de crédito con un período de APR introductorio del 0 % más largo, la tarjeta Citi® Diamond Preferred® ofrece un período introductorio sin intereses durante 21 meses para transferencias de saldo a partir de la fecha de la primera transferencia. Después de eso, la TAE variable será 13,99% - 23,99% variable. Las transferencias de saldo para ambas tarjetas deben completarse dentro de los 4 meses posteriores a la apertura de la cuenta.
Es posible que sienta que puede pagar su deuda más rápido
Otro efecto secundario de tener una tasa de interés más baja para su deuda es la capacidad de pagar su saldo un poco más rápido. Tener tasas de interés altas a menudo hace que los prestatarios sientan que la mayor parte de su pago mensual se destina al interés en lugar del capital, mientras que tener una tasa de interés más baja puede permitirle poner algo de dinero extra en el capital. Incluso si puede destinar solo $50 adicionales a sus pagos mensuales, hacerlo puede marcar una diferencia positiva en la cantidad de tiempo que le lleva pagar la deuda por completo.
Si este es su objetivo con la consolidación de deuda, solicite un préstamo personal que no cobre multas por pago anticipado, cargos adicionales que se cobran por pagar su préstamo antes de lo que se suponía. Si bien el costo real de una multa por pago anticipado varía según cómo se cobra, puede aparecer como un porcentaje del saldo de su préstamo, como la cantidad de interés que su prestamista está perdiendo desde que lo canceló antes o como una tarifa fija adicional. .
Lea los términos del préstamo para averiguar si hay una multa por pago anticipado. Algunos prestamistas, como LightStream y Discover Personal Loans, no cobran multas por pago anticipado, lo que permite a los consumidores solicitar hasta $100,000 y $35,000, respectivamente. Payoff, un prestamista que ofrece préstamos personales destinados exclusivamente a la consolidación de deudas, tampoco cobra una multa por pago anticipado y tiene montos de préstamos que van desde $ 5,000 a $ 40,000.
Sus pagos mensuales se simplificarán
La consolidación de deuda no solo puede ayudarlo a ahorrar dinero, sino que también puede ayudarlo a sentirse más organizado financieramente. Cuando solicita un préstamo de consolidación de deuda, el prestamista enviará los fondos a sus acreedores para pagar esos saldos, por lo que el único pago mensual que realizará es el préstamo en sí.
Tener solo un pago mensual en lugar de varios puede ayudar a aliviar la presión de tener que recordar hacer varios pagos cada mes antes de las fechas de vencimiento, lo que puede ser especialmente estresante si no tiene configurada una opción de pago automático. Recuerde, si no realiza un pago o si se atrasa, el prestamista puede informar esto a las agencias de crédito, lo que podría resultar en que su puntaje de crédito se vea afectado.
Algunos prestamistas de préstamos personales tratan de facilitar sus pagos mensuales al ofrecer un descuento en la tasa de interés solo por inscribirse en Pago automático. SoFi y Marcus by Goldman Sachs son solo un par de prestamistas que ofrecen un descuento del 0,25 % en la tasa de interés por realizar sus pagos mensuales automáticamente. Obtener la aprobación para un préstamo personal de Marcus también le permite enviar fondos directamente a hasta 10 acreedores para la consolidación de deudas, mientras que otros prestamistas generalmente solo le permitirán enviar fondos a hasta cuatro acreedores.
DESVENTAJAS
Es posible que no obtenga la aprobación para una tasa de interés más baja
La tasa de interés que reciba por cualquier nuevo préstamo o línea de crédito dependerá de su puntaje de crédito y su informe de crédito. En general, un puntaje crediticio más alto le permitirá calificar para tasas de interés más bajas, mientras que un puntaje crediticio más bajo le permitirá obtener tasas de interés más altas.
También es una buena idea no solicitar un nuevo préstamo si recientemente solicitó otras líneas de crédito, ya que demasiadas consultas exhaustivas en su informe crediticio pueden reducir su puntaje crediticio y generar tasas de interés más altas. Los prestamistas de préstamos personales y de consolidación de deudas aceptan solicitantes con puntajes de crédito inferiores a los ideales; si bien será aprobado para el préstamo, es probable que reciba una tasa de interés más alta si su puntaje de crédito está en el lado inferior.
La consolidación de deuda funciona mejor cuando puede recibir una tasa de interés más baja que las tasas que está pagando por sus deudas actuales. Muchos prestamistas le permiten verificar la tasa para la que sería aprobado sin afectar su puntaje de crédito para que pueda asegurarse de que está de acuerdo con los términos antes de firmar en la línea de puntos.
Si no se siente cómodo con la tasa de interés que recibirá por su préstamo de consolidación de deuda, tal vez quiera considerar usar el método de bola de nieve de la deuda, que implica pagar más por su deuda con el saldo más bajo mientras paga solo el mínimo en todos sus otras deudas. Una vez que se paga esa deuda, puede pasar al segundo saldo más bajo y repetir el proceso hasta que esté libre de deudas. Este proceso le permite eliminar una deuda más rápido, lo que puede hacer que se sienta más realizado y motivado para seguir abordando las demás.
Puede enfrentar daños adicionales por pagos atrasados
Al igual que con cualquier forma de crédito o préstamo, los pagos atrasados o perdidos tienen el potencial de dañar su puntaje crediticio. Recuerde que cada vez que solicita un nuevo préstamo o línea de crédito, está abriendo una consulta exhaustiva en su informe de crédito y, como resultado, su puntaje de crédito se reducirá temporalmente.
Omitir un pago o hacer uno atrasado además de eso puede resultar en un puntaje de crédito aún más bajo. Muchos prestamistas también cobrarán tarifas adicionales por pagos atrasados o faltantes, lo que puede terminar haciendo que su proceso de consolidación de deuda se sienta aún más costoso.
Para evitar la posibilidad de pagos atrasados o faltantes, asegúrese de estar inscrito en Pago Automático para su préstamo de consolidación de deuda. De esa manera, sus pagos mensuales se deducirán automáticamente de su cuenta bancaria antes de la fecha de vencimiento y no tendrá que preocuparse por perder uno accidentalmente.
La consolidación de deuda no lo mantendrá libre de deudas
Por último, si bien la consolidación de su deuda puede ayudarlo a pagarla más rápido, el préstamo en sí no lo mantendrá fuera del ciclo de la deuda. Muchos prestatarios creen erróneamente que la consolidación de deudas no funciona para ellos porque poco después de estar libres de deudas, volvieron a caer en viejos hábitos y eventualmente, más deudas.
La consolidación de deuda en sí misma es solo otra herramienta destinada a aliviar múltiples pagos mensuales de alto interés. Es importante averiguar qué es lo que le lleva a endeudarse en primer lugar. Según el experto financiero y autor Paco de León, muchas personas pueden tener ciertas causas fundamentales, como gastar en exceso cuando están estresadas, lo que las empuja a acumular deudas de tarjetas de crédito que no pueden pagar. Puede ser muy útil hablar con un terapeuta financiero o un asesor financiero si tiene problemas para mantener la deuda alejada.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Jasmin Suknanan para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.
